這篇很冗長且淺顯，專業人士及沒耐心的人請轉台
承前一頁的主題財務體檢《問題篇》
我們來溝通幾個盲點及問題：
1).我幾歲可以退休？
希望退休後，每月有3萬元可以使用，若用政府目前
規劃的新制退休金可以領到82歲來計算
預定工作25年以後可以退休 (預定為50歲），
那麼您需要的退休金是多少呢？
A：退休後希望運用資金x (82-希望退休年齡) * 12=
If 你55歲退休 30,000*(82-55)*12=9,720,000
If 你50歲退休 30,000* (82-50) *12=1,152萬
If.......看起來有點少，我們看媒體上的明星們，動不動就
說要有個三仟萬 ～１億才能退休湼..........
(心肝不要太大)
那是因為他們可能一個月的開銷就超出我們數倍啊！所以
我們才預估若自己50歲之後.....一個月只需3萬元就好了呢！
你可以試算出幾種可能，譬如說，你不想活到82歲，或
你想退休的年齡提前，無論在哪種前提下，至少"想退休
的年齡"是可以被確定的，至少你不能自己去"尋死"吧？
你的需求數字也是可以調整的，你可以說自己一個月要用
到廿萬，這也是一個做厚係的說法。
2).A算出來後，我要怎樣才能達到這個數字？(無敵大問題）
重點來了！既然想退休的年齡確定了，我要怎麼達成這個對
目前來說的遠距目標？
首先，你必須要替自己的財務做個健診，就好像你要去做健康
檢查一樣，(嘜笑！這很神聖，也很必要！）找出缺口，你才知道
由哪裡下手，方式適不適合目前條件中的自己。(just do it)
** 像牛媽常不定期更新自己的簡式資產負債表及損益表，並將資金
流量排出來，這可以增強信心！並掌握自己的財務缺口。
奮起湖的憤小姐：什麼是資負表、損益表、資金流量？我又沒有讀
過怎會做？
好問題！用簡單的excel就可以做哦！你在網站上其實都可查到，
如果你有興趣，歡迎留言給偶啦！
啥？連excel都不會用？啥？我懶的做耶！
（那等你蠟炬成灰淚始乾再來！）
好，回來！標的有哪些呢？
1.你的Cash flow 如何？（看一下自己的現金流量 狀況）
譬如你每月收入30,000，平均每月支出為32,000
所以你的現金流量為 -2000元 （很簡單算吧？這題是小學生題）
(於是你部份用塑膠貨幣來代替金流，造成利息滾利息的重擔)
所以，你若不是要去兼差多膁點來補這 -2000元，就是要控制
開銷把物慾或一些固定開銷降下來。
重點是，道理你都懂，要做呢？做的到嗎？你還是沒有什麼存
款，頂多打平就安心上床睡覺了！
(就....好命，生平無大志，只求60分，讚啦！)
2.債務的概念：
有債務不是壞事，只要不被地下錢莊追殺，不是三分利，不是
每個月都被狂刷卡症操縱繳不起，正常的債務，也是累積個人
在金融信用上的法門，重點是，你要繳的起，且確定知道什麼
債務應該要先清償，這就是好債務跟壞債務的概念。
(又是中學生概念，但有多少四十不惑的人也做不到呢？)
舉一個淺顯的例子：信用卡18%循環信用跟車貸５％，你要優
先清償哪一個？
答對了！連隔壁的王弟弟都知道要先還信用卡。還有，你會判
斷好壞債還不夠，你還要把債務全部整合一遍，配上自己的資
金流量，計算出清償的順序及計劃，每少付1元，就是你賺到的。
每少付1元，就是你賺到的。
（不要笑！聚沙成塔，集腋成裘沒聽過啊？開源不易，節流是自己
就可以做的，不要妄想隔壁阿桑會替你做。）
再來就是遠距目標了！因為對生活只能打平的人來說，哪來的應
急基金或投資呢？
所以我們來看接下來的答案...........(進廣告！）
3).我想要買人生中的第一間房子，要準備多少自備款？
以目前上班族的平均薪資來看，總價約在300-500百萬 的房子，
至少要存五年的錢。除了自備款30%-40%的籌措，購屋後每月房貸
的支付約10,000-15,000元， 以總價400萬的房子來看，五年內要籌
足120萬自備款，一個月就要儲蓄20,000元，而且每月房貸支出最
好<固定收入的 1/3，才能免於突發狀況，生活也才有品質。
Q：人家說賺錢是徒弟、存錢是師父，我如何每個月存二萬？
A：等你收入-支出，計算出來好債壞債後，你要先建立應急基金
至少夠三個月到半年的收入可作為緊急開銷
(這個各大報及網路都有宣導！你說這樣好嘸好啊？
好！..............餘音繞樑，三日而不絕於耳)
再來，固定的收入是必要的，首先你要有一個穩定收益的工作
來支持以上的思維，再來才是開始能保護家庭財富，甚至是累
積長期財富的動作。(看到這裡，先喘一口氣吧！）
(廢話嘛！誰都想有穩定收入固定工作啊！）
(不然你肖想牛媽趴在地上用放大鏡替你找工作嗎？)
選一個高於通貨膨脹率的投資工具，並設法降低稅賦，才是終
極目的...............Why？這不是舉標語，也不是呼口號哦！這對衍
生性的累積財富是粉 重要的！
所以我們來看接下來的答案...........(又進廣告！）
4).假設你有兩個工作機會可以選擇：
a.第一份工作是月領 20 萬元
b.另一份工作，第一個月的薪水只有 1 元，但以後每個月的薪水
是上一個月的 2 倍。
如果這兩份工作的契約期間皆為兩年，試問您會選擇哪一份工作？
為什麼？
A：乍看之下，a似乎較佳，每個月領 20 萬，24 個月後的總收入是
480 萬元 =(200,000*12)*2
b則為「複利」觀念，若了解這個概念的人，加上肯定這公司穩
健到無懈可擊，一定會選擇第二個工作，我們在這裡因為是講
數字理財觀念，暫且把實際的客觀因素拋下。
因為第二個工作在 24 個月後的總收入是 1,677 萬餘元。
複利公式：本金*(1+利率)^期數
(難不難？不難，excel就做的到哦！）
這就是連結到上一題的答案，投資工具的複利概念。而何謂複利
呢？愛因斯坦曾說：「複利的威力勝過原子彈！」
我們相信，這個社會絕對有大多數的人都知道何謂複利觀念，但
是我們也應該承認，為什麼知道複利觀念的人與可能還不知道的人，
在理財或投資，或縮小一點好了！審視自我財務缺口上，知跟do，只
在一線之間。
(感謝幾個好冰友，熱情回應她們所想的答案！）
不過這篇是針對...........知道又不做，或不知道的人而寫，所以一
直在提小學中學程度的思維，重點是，知道沒做是沒用滴...........你
永遠會在M型社會的最左端，辛苦地向前踽行。
單利，是指把運用錢財所獲取的利息或賺到到的利潤與本金分開，
不再滾入；複利則是把獲取的利息或利潤加入本金，繼續賺取報酬，
說穿了就是錢滾錢、利滾利。
你存一筆定存到期所獲得的利息就叫單利，很穩健，但沒有蝶冀，
非常薄，可以是屬於分散籃子的工具之一，但要有百分比配置 ex當成
臨時預備金。
現在有哪些投資工具運用的是複利公式？
A：
a-1股票
( 要挑能配股配息，不要只想賺當沖或人云亦云，詳見不干牛媽的事
股票論壇，有多少人死在股票沙場上，這學問不小，亂世而不負責)
a-2定期定額基金
(如果你是買基金像買股票一樣打帶跑的人，永遠賺不到複利 *註1，
但重點是，你買什麼型基金？你是攤平心態，還是根本選錯投資標的？
如果你夠會判斷，買一筆就要去看它的投資報酬率及市場變化，以及
你是不是買在高點？)
a-3零存整付、定期存款
(只要是選擇本利一起滾入都算，但利率低，累積較慢，現在升息了，
相對貸款也多付了！一來一回你要算看看是邊放定存邊貸款，還是
先還了貸款，除了利率外，下回急需用錢時，能不能再貸的下來？
怎麼樣才划算。)
a-4 海外公司債劵、海外分紅保單
(這都算是，但一般人較少買，因金額門檻較高，且該公司股票體質
需優秀，3-5年下來才會有獲益，不然也怕成壁紙。)
a-5當然還有其它不及備載的新產品
註1
複利的概念是，當基金10元時，你買1單位，基金8元時，你仍買1單
位，一年下來，你的平均成本就不會是十元，而是10元以下，重點來
了！選中的基金方向是值得投資 (EX 全球性，不要單一區域，要做功
課啦!)，且分散籃子放(投資)，時間一長，你就達成複利的驚人效果。
但不要亂買，你買錯了，什麼單利、複利都沒三大路用。
總結幾個重點：
A.消極模式：
收入－支出＝儲蓄
（別讓支出固定，儲蓄不確定，難嗎？由奢入儉難..........）
B.積極模式：
收入－儲蓄＝支出
（要讓儲蓄固定並有可能增加，讓支出及負債減少，難嗎？）
C.理財三分頭：
一分儲蓄 + 一分投資+ 一分生活開支
(慎選儲蓄及投資工具，至於開銷，不是說"環保減碳"了嗎？）
D.房貸333法則：
想要坐卧房產小夢的你，負擔房貸的部分，每月不要超出自
己收入的1/3。（牛媽不想在法拍公示網看到你家門牌NO嘿！）
E.亂世退休法門：
退休金（財富）= 複利工具*時間*本金
(記得！千萬記得！沒人教你該選什麼，你唯一能選的，就是
累積時間及本金，如果你連什麼基本功都不想做，那就在亂
世裡唸偶猴慈悲就好啦！）
F.《工具與正確觀念》的輕重緩急
趁年輕時，要學會投資自己。現在個位數的錄取率就可以
進大學，而且你唸大學弄了一堆助學貸款後，還沒開始賺錢就
先負債，還不見得能立刻在職場上有一席之地，更甭說存錢，
凡事無法一蹴可幾，教你工具，不如教你如何擁有正確的觀念
吧！至少可以強化心理素質來做應變，多看多聽多學多寫，都
有助於你累積自己的有形或無形個人財。
(不要跟我說你連一句話都無法好好表達，連一封信都寫不出來，
更遑論寫算式或計算Excel.................）
祝大家無入而不自得。(這句看懂嗎?去查一下)
有人在問牛媽的自我診斷答案呢？請見下回分曉～
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