蔣沛霖（作者任職於金融機構、FRM）
台灣的「消費者信用評分」
與
美國之FICO在評分項目之比較
聯徵中心的消費者信用評分項目之架構
與美國之FICO十分類似
其實個人信用評分的項目，
若資料品質沒有問題，
雖收集的資料形態、來源或統計方法或許有所不同，
但所產生顯著變數之內涵
則不會因國內或國外而產生太大差異。
如何提高自己的信用評分？
美國的消費者
對於信用之認知優於其他國家，
因為
他們不僅了解及接受個人信用報告及信用評分的觀念，
且多數民眾也會主動追蹤及管理自己的信用評分，
雖然今年四月一日起
台灣才開始實施信用評分，
但相信不久的將來，
台灣民眾也會開始積極管理自己的信用。
其實
要提高消費者信用評分並不困難，
消費者雖不知道實際計算信用評分的公式為何？
但根據聯徵中心
及
美國之FICO score的評分項目（五大構面），
仍可約略推斷其重點及如何提高評分，
說明如下：
1. 繳款行為類
（1）準時還款，最好是自動轉帳繳款，
要不然就須牢記繳款的日期。
（2）無法正常繳款時，趕快與金融機構協商，
此舉雖不能馬上改善你的評分，但中長期仍有幫助。
（3）假如已經逾期、催收或呆帳了，記住，愈快繳正常愈好。
但須注意聯徵資料揭露期限的問題，即使你已經繳正常，
在揭露期限內，仍屬於「違約戶」（信用評分最差的）。
2. 負債類
（1）降低信用卡或其他「循環動用產品」的循環動用餘額，
對增加信用評分有幫助。
（2）總負債逐月連續增加，沒有下降的趨勢，
表示還款的壓力逐月上升，這對信用評分是不利的。
（3）負債絕對金額愈大，對你的評分有負面影響。
3. 信用長度類
找幾家你喜歡的銀行，使用它們的信用卡，
往來愈久，分數愈高，別胡亂辦卡
這會降低你的每個帳戶的平均往來時間，
而降低信用評分。
4. 新信用申請類
（1）聯徵查詢次數要少：
不要在短時間內，因為要找到低利貸款（rate shopping），
到多家銀行申請授信，這會造成聯徵中心的查詢次數過多
根據美國的統計，
每增加一次查詢，FICO score會減少五分；
對於那些帳戶少
且信用歷史較短的民眾而言，
較多的聯徵查詢次數代表較大的風險，
有六次或更多聯徵查詢次數的民眾，
其破產的機率是沒有查詢次數民眾的八倍。
（2）不要盲目辦卡（人情卡、贈品卡等），
短期間內申請多張信用卡，申請愈多，評分愈低。
（3）申請自己的信用報告及評分時，
不會計算聯徵查詢次數，故並不影響信用評分。
5. 信用型態類
（1）若你沒有使用信用卡的習慣，
可以考慮擁有一張，並準時繳款，
這將有利你的信用評分。
（2）若你拿擔保品（不動產、汽車、股票等）
向銀行借款，屬於擔保放款，
這類有擔保品的放款，對你的評分是有利的。 
綜整一下（我知道看倌愛看簡單的）
1.4/1起，開始實施信用評分
2.準時繳款，若不能時，趕快與金融機構協商
3.降低負債，亦即循環動用額度能免則免
4.提高信用 "長度"，別胡亂辦卡
5.減少聯徵 "次數"，如果有要詢貸款時
(每增加一次查詢，FICO score會減少五分)
6.有擔保品放款，有利評分，亦即房貸 is ok
如果你要問
那.....維持信用有啥好處？
信用良好的話
在需要融資時，會比較吃香
在很多徵信時
會比較容易取得信任
金控時代的來臨
意味著台灣要與全球經濟接軌lah
另外
在人生ㄟ竹林裡
金融的信用也許重要
人與人之間誠信ㄟ氣度 更為重要哦！
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